こんにちは。
会社員向け転職＆ビジネス情報～役立ち便利ガイドの
コラムを書いているにっしーです。
この感染拡大で、収入にも大打撃を受けたひとも多く存在しますよね。
税金の使い道も、意味の解らない政治で、ハチャメチャになっていて、
わけのわからない10万円給付など、混乱を招く世論であることに、
今は個人でしっかりと学びを得て、お金を投資するひとが増えているのも現実ですね。
そこで、今回は会社員の方が、チャンスを掴むためにも、
ボーナスを駆使して、どうやれば投資をうまく出来るのか、
その辺も含めて、有益な情報を書いていきましょう。
将来設計する上でも、安全に投資しておくことはおススメです。
そして、投資に必須のことも、ご紹介していきますね。
会社員がボーナスを投資するには？
2020年、冬のボーナスの見通しに関する調査では、
民間企業の一人当たりの支給額は約35万円程度になっているようですね。
新型コロナウイルスの影響もあり、
これは昨年と比べて、およそ10％以上も下がっているとのことです。
この先の見通しも立たない状況では、
多くの方がボーナスを貯金にまわそうと考えるのではないでしょうか。
ですが、忘れてはいけないのは、銀行にお金を預けても
ご存知の通り『プラスにはならない』ということですね。
将来のために何もせずに貯金しておくことが、
かえって老後のリスクを高めてしまうことに繋がりかねませんね。
そこでお勧めする方法が、ボーナスのうち一部の資金を資産運用に充てることです。
なにも多額の資金を充てる必要はありません。
まずは、少額で、「10万円」から始めてみてはいかがでしょうか。
ボーナスを投資するコツは？
夏と冬のボーナスからそれぞれ10万円、年間20万円であっても、
長期間、継続していくことで将来に大きな差が生まれてくるのです。
そこで今回のコラムでは、夏と冬のボーナスから出した「10万円」が
将来の資産形成にいかに効果を発揮するのか、
シミュレーションをもとに解説していきましょう。
それでは、年間20万円を上限に、例として、
- 「つみたてNISA」
- 「不動産投資」
の2種類で運用した場合を考えてみましょう。
まずは、つみたてNISAの場合。
年利4%、毎月1.6万円（年間で19.2万円）を運用した場合でシミュレーションします。
非課税で20年間運用できる『積立NISA』では、
20年間で運用総額584万円となり、そのうちの運用益は184万円です。
これは老後の生活資金の足しにしても良いでしょうし、
新たな資産運用の元金にしても良いでしょう。
とはいえ、この資金は使ってしまえば、
いつかは無くなってしまう資金ですね。
老後の不動産投資について
老後の生活設計に役立つ資産運用で求められるのは、
資金を生み出し続ける仕組み、つまり収入源を作ることです。
収入源として有効な手段が不動産投資です。
不動産投資というと、
多額の資金が必要になると想像されている方もいるかもしれませんが、
購入時の諸経費もローンで賄うことができる金融機関もあるので、
10万円の自己資金からスタートできます。
具体的にシミュレーションして解説してみましょう。
一例として、価格2,100万円の中古ワンルームを
諸経費も含めた借入金2,160万円で35年間、支払利息1.64%で購入と計算します。
毎月の家賃収入から、管理費や修繕積立金を差し引いた、
手取り家賃収入69,300円に対して、毎月のローン返済額は67,627円となり、
毎月のキャッシュフローは黒字となりますね。
これに加えて年2回のボーナスから合計20万円を繰上返済に充てた際に、
何年でローンは完済できるでしょうか。
今回は、計算を簡略化するために、空室や滞納、税金等は考慮せずに計算してみます。
すると投資用ローンは26年6カ月で完済することができます。
この間の繰上返済総額は540万円、
購入時の自己資金10万円をあわせた、550万円の資金で
2,100万円の不動産と、月額手取り家賃69,300円（年間831,600円）が
毎月手に入る仕組みが完成しますね。
仮に、同じ26年6ヵ月でつみたてNISAを運用した場合には、
資産総額が約900万円ですから、その差は歴然です。
もちろん、不動産投資は空室や家賃下落、エアコン・給湯器の故障、
入居者退去後のリフォーム費用、固定資産税などの支出もあるので、
計算上の数字通りにはいきませんが、
それでも、不動産投資のほうが、
はるかに効率的に資産を拡大していくことが可能といえそうですね。
不動産投資の返済について
さらに、資金に余力がある方であれば、
繰り上げ返済額を増やすことで、もっと早くローンを完済することも可能です。
そうすれば、家賃収入を次のマンション購入のローン返済にあてることもでき、
資産形成のスピードも加速していきます。
一例として、30代半ばの女性Aさんの場合では、
少額の自己資金から不動産投資をスタートした方のひとりです。
最初にご相談を受けたのはコロナウイルスが本格的に流行する前でしたが、
購入直前に緊急事態宣言が発令されました。
一時、不動産投資の話を進めるべきか悩まれましたが、
保有していた株式などの金融資産がコロナウイルスの影響で暴落し、
資産運用における「安定性」について考えるようになったそうです。
そのような状況の中でも、都心のワンルームであれば、
安定して家賃収入が入ってくることに魅力を感じてご購入されました。
とはいえ購入された春先は、
まだどのように状況が変化するかも分からなかったこともあり、
まとまった現金を手元に残しておくという意味でも、
自己資金を最小限に抑えてスタートとすることにされました。
今後、状況を見ながら繰上返済を進めていくとのことですが、
仮に今回のシミュレーションと同様に毎年20万円の繰上返済を続けていくと、
定年までにローンのないマンションが手に入る想定です。
ただひとつご注意頂きたいのは、少額の自己資金ではじめられたとしても、
繰上返済は止めないということです。
繰上返済には資産形成を早めるだけでなく、
金利上昇リスクに備えるという重要な目的もあるからです。
不確定な未来に備えるために貯金をしたとしても、
老後を乗り切るだけの資産を作ることは難しく、
むしろリスクを増やしてしまうことになりかねません。
ボーナス直前のこの時期だからこそ、
まずは少額の自己資金から未来に投資をしてみてはいかがでしょうか。
投資には、必ず知識が必要です。
儲かりそうなどと、安直に投資するのは危険しかありません。
しっかり情報を集めて、学んでから、どうやるのかを知ることが大切ですね。
せっかく自分が頑張ってもらったボーナスです。
ムダにならないようにしましょう。
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